«Te consigo la mejor hipoteca gratis.» Suena bien. Demasiado bien. Y la pregunta que pocos compradores se hacen es la más importante: si no me cobra a mí, ¿quién le paga?
Cómo funciona un broker que cobra del banco
El modelo es sencillo. El broker envía tu expediente a varios bancos. El banco que te concede la hipoteca le paga al broker una comisión. Tú no pagas nada directamente.
El problema es que no todos los bancos pagan lo mismo. Hay entidades que ofrecen comisiones más altas al broker. Y aquí empieza el conflicto: ¿te están recomendando el banco que más te conviene a ti, o el que más les paga a ellos? Y si solo trabajan con los bancos que les pagan, ni siquiera vas a ver el resto de opciones.
No estamos diciendo que todos los brokers gratuitos actúen de mala fe. Pero el modelo tiene un conflicto estructural que no puedes ignorar.
Cómo funciona un broker con honorarios
Cobra al cliente un fee fijo y cerrado, que conoces antes de empezar a trabajar juntos. Algunos reciben además una comisión del banco. Eso no es un problema si te lo dicen antes, con el importe, y te enseñan todas las ofertas para que decidas tú.
Su incentivo principal sigue siendo conseguirte las mejores condiciones posibles, porque de eso depende que el siguiente cliente venga recomendado.
La transparencia como diferencia
La Ley 5/2019 obliga a todos los intermediarios de crédito inmobiliario a informarte de quién les paga y cuánto antes de prestar servicio. Esto no es opcional, es un requisito legal.
Pregúntale a tu broker: ¿cobras del banco, de mí, o de ambos? ¿Cuánto? Si la respuesta no es clara e inmediata, ya tienes información suficiente.
¿Merece la pena pagar un fee?
Depende de lo que consigas a cambio. Un buen intermediario puede ahorrarte decenas de miles de euros a lo largo de tu hipoteca negociando un diferencial más bajo, eliminando vinculaciones innecesarias o encontrando condiciones que tú solo no habrías conseguido.
Si el fee se recupera con creces durante la vida del préstamo, no es un gasto. Es una inversión.
Qué buscar en un broker
Sea cual sea el modelo, asegúrate de tres cosas: que esté registrado en el Banco de España (puedes comprobarlo en la web del Banco de España), que te explique claramente cómo cobra y de quién, y que no tenga prisa en que firmes.
En Hiperteca cobramos del cliente, con un fee fijo y cerrado que conoces antes de empezar. Si no te conseguimos hipoteca, no pagas. Así de simple.
